文/濟(jì)南財(cái)金投資控股集團(tuán)有限公司副總經(jīng)理 李薇華

濟(jì)南融資擔(dān)保集團(tuán)有限公司董事長(zhǎng) 趙一鳴

濟(jì)南融資擔(dān)保集團(tuán)黨群工作部部長(zhǎng) 賈莎莎

2024年底，濟(jì)南景辰服裝公司的生產(chǎn)車(chē)間里格外忙碌，工人們正在加緊趕制發(fā)往英國(guó)的棉服訂單融資擔(dān)保 。正值寒冬，為了能夠盡快發(fā)貨，企業(yè)全員加班趕進(jìn)度。這筆總數(shù)量34萬(wàn)件的兒童棉服外貿(mào)訂單的獲得，在極大提振企業(yè)進(jìn)一步開(kāi)拓歐美市場(chǎng)信心的同時(shí)，也使企業(yè)面臨400余萬(wàn)元原材料采購(gòu)資金缺口的壓力。在當(dāng)?shù)卣膸椭?，企業(yè)與濟(jì)南財(cái)金集團(tuán)所屬濟(jì)南融資擔(dān)保集團(tuán)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)濟(jì)南擔(dān)保）取得了聯(lián)系，通過(guò)擔(dān)保增信，幫助企業(yè)成功取得了多家銀行的授信，僅用一周時(shí)間，就獲得了500萬(wàn)元的融資額度，解決了企業(yè)的燃眉之急。

這是濟(jì)南擔(dān)保破解小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題的鮮明實(shí)踐融資擔(dān)保 。2020年12月，肩負(fù)著服務(wù)小微、“三農(nóng)”發(fā)展的光榮使命，濟(jì)南擔(dān)保應(yīng)運(yùn)而生，開(kāi)啟了濟(jì)南市政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)和融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的新篇章。成立以來(lái)，濟(jì)南擔(dān)保堅(jiān)持政策性定位、市場(chǎng)化運(yùn)作、數(shù)字化提升，將數(shù)字要素融入擔(dān)保業(yè)務(wù)全流程，以數(shù)字化重塑業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)管理和生態(tài)協(xié)同，探索走出一條“科技”與“普惠”協(xié)同促進(jìn)的發(fā)展路徑。截至2025年4月，累計(jì)擔(dān)保19萬(wàn)筆，擔(dān)保額達(dá)740億元。

拓展服務(wù)廣度融資擔(dān)保 ，建設(shè)數(shù)字服務(wù)平臺(tái)

政府性融資擔(dān)保服務(wù)的對(duì)象主要是小微企業(yè)、“三農(nóng)”主體等長(zhǎng)尾客群，這些客群數(shù)量多、分布廣，且單戶(hù)融資需求少，在傳統(tǒng)擔(dān)保服務(wù)模式下服務(wù)成本高，其“小額、分散”的業(yè)務(wù)特點(diǎn)導(dǎo)致傳統(tǒng)模式無(wú)法實(shí)現(xiàn)普惠主體的有效覆蓋融資擔(dān)保 。對(duì)此，濟(jì)南擔(dān)保成立之初即把數(shù)字化建設(shè)放在戰(zhàn)略高度進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，牽頭搭建數(shù)字金融公共服務(wù)平臺(tái)—“濟(jì)南銀擔(dān)互聯(lián)直通車(chē)”，并持續(xù)提升逐步建成了CBG端聯(lián)動(dòng)的“濟(jì)擔(dān)直通車(chē)”客戶(hù)服務(wù)平臺(tái)。其中，C端（客戶(hù)端）小程序直接服務(wù)市場(chǎng)主體，可實(shí)現(xiàn)客戶(hù)自主申報(bào)、業(yè)務(wù)進(jìn)度查詢(xún)、保費(fèi)繳納、在線(xiàn)開(kāi)票、服務(wù)評(píng)價(jià)、意見(jiàn)投訴等功能，客戶(hù)通過(guò)“濟(jì)擔(dān)直通車(chē)”微信小程序“掃一掃”“填一填”“選一選”，即可完成基本信息錄入和擔(dān)保業(yè)務(wù)申請(qǐng)；B端（銀行端）小程序服務(wù)合作銀行，方便由銀行客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行業(yè)務(wù)線(xiàn)上報(bào)送、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)審；G端（政府端）小程序服務(wù)政府部門(mén)，可以對(duì)相關(guān)政策性產(chǎn)品的“白名單”備案審核、進(jìn)度查詢(xún)、統(tǒng)計(jì)管理、貼息辦理。

通過(guò)數(shù)字化平臺(tái)建設(shè)，以移動(dòng)端平臺(tái)覆蓋濟(jì)南市全域，顯著降低對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)人員的依賴(lài)，讓數(shù)據(jù)多跑路、群眾少跑腿，實(shí)現(xiàn)無(wú)接觸服務(wù)、不見(jiàn)面辦理，打造7×24小時(shí)不打烊的線(xiàn)上“擔(dān)?！保卣沽巳谫Y擔(dān)保服務(wù)半徑、降低了單筆業(yè)務(wù)成本，有效推動(dòng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的“增量擴(kuò)面”融資擔(dān)保 。濟(jì)南擔(dān)保成立以來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，每年新增業(yè)務(wù)規(guī)模由2021年度的67.4億元增加到2024年度的230.91億元，年均增長(zhǎng)50.7%；截至2025年4月底，濟(jì)南擔(dān)保在保業(yè)務(wù)中，單筆額度100萬(wàn)元以下的業(yè)務(wù)占總量的63%，300萬(wàn)元及以下業(yè)務(wù)占總量82%，額度分布呈現(xiàn)金字塔形穩(wěn)固結(jié)構(gòu)；戶(hù)均擔(dān)保金額僅57萬(wàn)元，服務(wù)客戶(hù)行業(yè)覆蓋國(guó)民經(jīng)濟(jì)行業(yè)18個(gè)門(mén)類(lèi)，累計(jì)服務(wù)市場(chǎng)主體超15萬(wàn)戶(hù)，超過(guò)濟(jì)南市有貸戶(hù)50%，真正提高了小微企業(yè)、“三農(nóng)”、個(gè)體工商戶(hù)等普惠主體的金融覆蓋面。

2024年6月20日融資擔(dān)保 ，濟(jì)南擔(dān)保發(fā)布“濟(jì)擔(dān)-信心提振貸”線(xiàn)上產(chǎn)品

下沉穿透深度融資擔(dān)保 ，挖掘數(shù)據(jù)應(yīng)用價(jià)值

“感謝濟(jì)南擔(dān)保在沒(méi)有抵押的情況下給我擔(dān)保，讓我們獲得了業(yè)務(wù)拓展急需的資金，讓我的創(chuàng)業(yè)夢(mèng)得以實(shí)現(xiàn)融資擔(dān)保 ?！苯衲?月，云燕科技（山東）股份有限公司負(fù)責(zé)人臧玉峰將一面寫(xiě)著“精準(zhǔn)紓困潤(rùn)科創(chuàng) 金融賦能促發(fā)展”的錦旗送到了濟(jì)南擔(dān)保。臧玉峰是濟(jì)南市2025年“海右計(jì)劃”產(chǎn)業(yè)領(lǐng)軍人才，和許多創(chuàng)業(yè)者一樣，資金短缺是他創(chuàng)業(yè)路上面臨的第一道難關(guān)。由于創(chuàng)業(yè)初期企業(yè)規(guī)模小、缺乏有效抵押物，傳統(tǒng)融資渠道的高門(mén)檻讓他四處碰壁，就在他感到迷茫和無(wú)助時(shí)，濟(jì)南擔(dān)保審批了150萬(wàn)元?jiǎng)?chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，解決了企業(yè)燃眉之急。

為破解銀企信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，搭建銀企融資橋梁，濟(jì)南擔(dān)保堅(jiān)持“數(shù)字技術(shù)+數(shù)據(jù)要素”雙輪驅(qū)動(dòng)，提升數(shù)據(jù)治理能力融資擔(dān)保 。通過(guò)深化銀擔(dān)合作，濟(jì)南擔(dān)保已與18家駐濟(jì)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)直聯(lián)，并實(shí)現(xiàn)與齊魯銀行、山東省農(nóng)信聯(lián)社、萊商銀行等銀行機(jī)構(gòu)保后數(shù)據(jù)互通。積極對(duì)接有關(guān)職能部門(mén)，通過(guò)濟(jì)南市“泉城鏈”平臺(tái)接入公共數(shù)據(jù)開(kāi)放網(wǎng)，有效獲取296項(xiàng)政務(wù)公共數(shù)據(jù)，積極加大涉訴、反欺詐和多頭借貸等三方數(shù)據(jù)采集，并持續(xù)完善自身業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)及銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資源跨層級(jí)、跨地域、跨部門(mén)有效融合，完成企業(yè)信息庫(kù)建設(shè)，構(gòu)建擔(dān)保數(shù)據(jù)中臺(tái)。在此基礎(chǔ)上，濟(jì)南擔(dān)?；谠朴?jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，挖掘企業(yè)和個(gè)人誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、納稅信用、專(zhuān)利價(jià)值等信用數(shù)據(jù)，持續(xù)優(yōu)化升級(jí)準(zhǔn)入模型、智能匹配模型、企業(yè)信用模型等，利用數(shù)據(jù)穿透企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值，為擔(dān)保客戶(hù)精準(zhǔn)畫(huà)像，將數(shù)字價(jià)值轉(zhuǎn)化為信貸動(dòng)能，解決“不敢貸”的堵點(diǎn)和卡點(diǎn)。

云燕科技項(xiàng)目中，濟(jì)南擔(dān)保正是對(duì)臧玉峰作為“海右”人才的價(jià)值進(jìn)行量化評(píng)估，將智力價(jià)值轉(zhuǎn)化為真金白銀的金融價(jià)值，減少對(duì)其他擔(dān)保措施及抵質(zhì)押物的依賴(lài)，為其進(jìn)行了信用擔(dān)保融資擔(dān)保 。據(jù)了解，濟(jì)南擔(dān)保目前信用類(lèi)業(yè)務(wù)占在保業(yè)務(wù)總量比例高達(dá)96%，有效紓解了銀企信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保貸款“信用辦”。

提升支持精度融資擔(dān)保 ，深化產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新

坐落于濟(jì)南市萊蕪區(qū)的山東艾綠吉泰農(nóng)業(yè)科技有限公司溫室大棚內(nèi)，生菜、油菜、奶白菜等十幾種蔬菜生機(jī)盎然融資擔(dān)保 。與多數(shù)“三農(nóng)”企業(yè)相似，公司在成長(zhǎng)路上也曾面臨融資難題。公司負(fù)責(zé)人董立新說(shuō)：“我們農(nóng)業(yè)企業(yè)資金鏈本身不是很大，特別是我們做現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，前期投入非常大，一些流動(dòng)資金比較緊張?！睗?jì)南擔(dān)保發(fā)揮支持“三農(nóng)”發(fā)展的重要職能，主動(dòng)對(duì)接并向企業(yè)推薦“濟(jì)擔(dān)-強(qiáng)農(nóng)貸”擔(dān)保貸款產(chǎn)品，很快就為其提供了200萬(wàn)元的擔(dān)保貸款，有效緩解了企業(yè)融資難題。解除后顧之憂(yōu)的董立新加大技術(shù)研發(fā)投入，企業(yè)獲得北方地區(qū)首個(gè)“灣區(qū)認(rèn)證”證書(shū)，成為粵港澳三地消費(fèi)者的“優(yōu)選”。

政府性融資擔(dān)保是財(cái)政職能的延伸，是引導(dǎo)金融資源支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要政策工具融資擔(dān)保 。如何引導(dǎo)有限的金融資源更加精準(zhǔn)灌溉重點(diǎn)領(lǐng)域，這是融資擔(dān)保發(fā)揮好“增信、分險(xiǎn)、中介”功能必須要解決的問(wèn)題。對(duì)此，濟(jì)南擔(dān)保堅(jiān)持“政策產(chǎn)品化、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化”思路，創(chuàng)新財(cái)金聯(lián)動(dòng)模式，綜合運(yùn)用融資擔(dān)保、貸款貼息、保費(fèi)補(bǔ)貼等政策工具，通過(guò)市場(chǎng)化方式將財(cái)政支持政策轉(zhuǎn)化為市場(chǎng)化的金融產(chǎn)品，同時(shí)以數(shù)字化建設(shè)通過(guò)智能匹配實(shí)現(xiàn)“一企一策”，提升政策資源利用效率。

目前，濟(jì)南擔(dān)保已配合《濟(jì)南市中小微企業(yè)紓困專(zhuān)項(xiàng)貸款實(shí)施方案》《關(guān)于開(kāi)展攀登行動(dòng)支持民營(yíng)企業(yè)跨越發(fā)展的若干措施的通知》《關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策落實(shí)的通知》《濟(jì)南市提振市場(chǎng)信心專(zhuān)項(xiàng)擔(dān)保貸款實(shí)施方案》《濟(jì)南市供應(yīng)鏈增信專(zhuān)項(xiàng)擔(dān)保貸款實(shí)施方案》等專(zhuān)項(xiàng)政策，配套推出“濟(jì)擔(dān)-紓困貸”“濟(jì)擔(dān)-攀登貸”“濟(jì)擔(dān)-創(chuàng)業(yè)貸”“濟(jì)擔(dān)-信心提振貸”“濟(jì)擔(dān)-供應(yīng)鏈增信貸”等多項(xiàng)政策性融資擔(dān)保產(chǎn)品，將財(cái)政政策、產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域、企業(yè)周期、資金需求等經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景與市場(chǎng)化產(chǎn)品有機(jī)融合，由原有的普惠產(chǎn)品無(wú)差別支持所有客戶(hù)群體轉(zhuǎn)為對(duì)不同場(chǎng)景客戶(hù)群體進(jìn)行細(xì)分，促進(jìn)不同客戶(hù)分類(lèi)管理，更好發(fā)揮政策性金融支持普惠小微、科技創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)等功能作用，實(shí)現(xiàn)從“大水漫灌”到“精準(zhǔn)滴灌”的轉(zhuǎn)變，助力政府惠企政策直通直達(dá)、落地見(jiàn)效融資擔(dān)保 。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為金融機(jī)構(gòu)的“必答題”，更是普惠金融實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的“必選項(xiàng)”融資擔(dān)保 。濟(jì)南擔(dān)保通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，有效提高運(yùn)營(yíng)效率、提高風(fēng)控水平、拓寬業(yè)務(wù)渠道、提升客戶(hù)體驗(yàn)，使得融資擔(dān)保服務(wù)更加直接地觸達(dá)最廣大的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，在普惠金融領(lǐng)域創(chuàng)造更大社會(huì)價(jià)值。濟(jì)南擔(dān)保將持續(xù)加大科技投入力度，用技術(shù)能力賦能業(yè)務(wù)發(fā)展，為廣大市場(chǎng)主體提供更加優(yōu)質(zhì)、便捷、安全的融資擔(dān)保服務(wù)，為濟(jì)南市強(qiáng)省會(huì)建設(shè)作出新的貢獻(xiàn)，為奮力譜寫(xiě)中國(guó)式現(xiàn)代化山東篇章不懈奮斗。

（此文刊發(fā)于《金融電子化》2025年6月上半月刊）